中新經(jīng)緯
中新經(jīng)緯3月9日電 (魏薇)“我又收到了兩張3%閃電貸利率券?！?日下午，在北京工作的肖娜(化名)收到了招商銀行手機App的消息推送，這是她連續(xù)四個月收到消費貸利率優(yōu)惠券。
中新經(jīng)緯記者采訪發(fā)現(xiàn)，近期，多家銀行消費貸年利率達到甚至跌破3%，有的甚至低至2.98%。同時，隨著5年期LPR以上報價降至3.95%，消費貸與房貸之間的利差也進一步縮減。
利率“卷”到2字頭
在肖娜印象中，銀行在2023年春節(jié)前夕也向她發(fā)放過利率優(yōu)惠券，彼時用券后利率可以減2%，用完優(yōu)惠后，消費貸利率為3.68%。去年5月、6月、9月她又分別收到了優(yōu)惠券，均為利率6.8折券。
沒想到，2023年年底至今，消費貸利率已滑向3%。不僅招行，肖娜還收到了交通銀行、民生銀行等多家銀行的短信通知。“交通銀行惠民貸優(yōu)惠后利率4.32%，民生銀行也發(fā)了一張優(yōu)惠券，優(yōu)惠后年利率3.2%。”
90后許亮(化名)最近在社交平臺上刷到了寧波銀行寧來花的廣告，頁面顯示，新用戶借款專享年化利率(單利)2.98%，最高可借20萬元。
“說實話有點動心?！痹S亮告訴記者，2022年8月，他因為裝修需要資金，向民生銀行借了30萬元消費貸，彼時貸款利率為3.85%。2023年8月到期后，許亮還本續(xù)貸16萬元，貸款利率降至3.48%。
如今貸款還了半年，看到有銀行貸款利率降至2.98%，許亮計劃將之前的消費貸還掉，再向其他銀行申請貸款。
除了寧波銀行和招商銀行，浦發(fā)銀行3月1日至31日推出浦閃貸春日福利，利率優(yōu)惠7.5折，利率最低3%。北京農(nóng)商銀行一位工作人員曬出的宣傳海報顯示，即日起至3月31日，該行鳳凰e貸可以拼團，20人團年利率(單利)2.98%起。北京銀行一位客戶經(jīng)理介紹，該行京e貸年利率低至2.98%。
不過，記者了解到，并非所有客戶能拿到如此低的利率水平，有的銀行僅是新人或者拼團優(yōu)惠活動，有的則對客戶資質(zhì)有較高要求，部分銀行僅針對白名單客戶。
根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測，目前銀行消費貸最低執(zhí)行利率大部分在3%—4%之間，利率在3%以下的情況比較少，一般為銀行的限時活動，或是針對少數(shù)群體。
“LPR降了，我把消費貸還了”
過去，由于消費貸利率與存量房貸利率之間存在較大利差，有部分消費者試圖以低利率消費貸置換高利率房貸。
今年2月20日，貸款市場報價利率(LPR)公布：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為3.95%。相比上次報價，本次1年期LPR未變，5年期LPR下調(diào)25BP。目前全國層面的首套住房貸款利率下限為LPR減20個基點，即3.75%。
隨著5年期以上LPR下降、存量首套房貸款利率調(diào)整，消費貸與房貸之間利差縮小，借款人的心態(tài)也在發(fā)生變化。
盡管肖娜收到了4次消費貸利率優(yōu)惠券，可她最終依然沒有貸款。事實上，肖娜在上個月剛把手中的10萬元消費貸還清?！叭ツ曩I車時用了消費貸，當時手中有錢，但是因為房貸利率高，我就把手中的錢拿來提前還房貸，又向銀行借了消費貸買車?！?/p>
肖娜稱，當時銀行消費貸利率為3.68%，房貸利率是5.25%。但經(jīng)過存量首套房貸款利率下調(diào)，以及2月5年期以上LPR下降后，今年7月貸款重新定價日時，她的房貸利率將降至3.95%。
“上個月一看LPR降了，我索性將手里的錢都還了消費貸，原本打算再次申請?zhí)崆斑€房貸，但如今房貸和消費貸的利率相差不大，還是繼續(xù)還房貸吧。”肖娜說。
在杭州某大廠工作的姚之涵(化名)近期也打消了拿消費貸置換房貸的念頭?！爸奥犈笥颜f，可以用低利率的消費貸置換高利率的房貸，實際了解后感覺太麻煩，還有抽貸風險。我現(xiàn)在的房貸利率4.2%，消費貸3點多，差得也不大?！?/p>
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認為，消費貸利率低于房貸利率的現(xiàn)象比較普遍，但是兩者在期限方面不匹配，房貸期限一般在5—30年之間，而消費貸利率大多在1—3年期之間。此外，用消費貸置換房貸存在違規(guī)風險，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)，不僅面臨斷貸情況，還可能會承擔相應(yīng)的違約責任。
還會繼續(xù)降嗎？
為何銀行消費貸利率水平在持續(xù)走低？對此，劉銀平對中新經(jīng)緯分析稱，主要因為市場利率中樞不斷下降，銀行信貸額度相對充足，各銀行之間的消費貸價格競爭較為激烈。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，一方面，受市場競爭影響，國內(nèi)消費信心和消費貸需求處于恢復(fù)階段，疊加銀行積極推動消費貸業(yè)務(wù)發(fā)展，同業(yè)競爭激烈。另一方面，近年來，為應(yīng)對內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟環(huán)境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續(xù)下移。
周茂華指出，金融機構(gòu)開展具體業(yè)務(wù)的前提，是需要滿足自律機制要求，共同維護好正常市場競爭秩序，避免出現(xiàn)非理性價格戰(zhàn)，粗放展業(yè)，需要圍繞市場需求難點、痛點，提升金融服務(wù)質(zhì)量，重視金融服務(wù)穩(wěn)健、可持續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展，平衡好獲客與風險控制，加強消費者合法權(quán)益保護；同時，加強防范消費貸資金違規(guī)使用風險等。
在周茂華看來，消費貸市場“價格戰(zhàn)”過度，導(dǎo)致產(chǎn)品風險與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風險管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風險防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題；過低消費貸利率，導(dǎo)致市場出現(xiàn)跨市場套利，容易引發(fā)部分消費過度負債加杠桿，并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風險等。
“預(yù)計后續(xù)消費貸利率下行空間有限。”周茂華分析稱，一方面，目前部分機構(gòu)消費貸產(chǎn)品利率存在過度定價問題，主要是考慮到消金機構(gòu)資金成本約束與風險溢價問題。另一方面，隨著宏觀政策支持，企業(yè)經(jīng)營狀況和居民就業(yè)、收入持續(xù)改善，消費回暖帶動相關(guān)金融服務(wù)需求增長，市場供需博弈也對消費貸利率下行空間構(gòu)成制約。
周茂華提醒消費者，要通過正規(guī)渠道和機構(gòu)辦理金融業(yè)務(wù)，詳細分析相關(guān)產(chǎn)品規(guī)則、收費方面標準，在充分評估自身收入與需求合理負債、理性消費等。
責編：
審核：楊童童
責編：楊童童